Vorsorgemodelle für den Ruhestand: Rente? "Ja! Nein! Vielleicht!"

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Wie viel Rente bleibt im Alter?

Seit Bundesarbeitsministerin Ursula von der Leyen (CDU) vorgerechnet hat, dass auch Durchschnittsverdienern eine Rente unter der Grundsicherung droht, ist das Thema Rente wieder in aller Munde. WDR.de stellt exemplarisch die Altersvorsorge von zwei Männern und einer Frau aus NRW vor - die unterschiedlicher kaum sein könnte. Finanzberaterin Barbara Rück von der Verbraucherzentrale NRW hat sich die Rentenpläne angeschaut und gibt unseren Interviewpartnern Tipps, wie sie ihre Altersvorsorge optimieren können. Denn klar ist, die eine Lösung für alle gibt es nicht. Und die Altersvorsorge muss angepasst werden: Ein neuer Job, Kinder, Scheidung oder Krankheit werfen die bisherige Finanzplanung oft über den Haufen.

Fall 1: Rentenversichert seit 32 Jahren

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Peter Görgemanns arbeitet seit er 15 ist

Als Peter Görgemanns 1980 seine Ausbildung zum Textilveredler angefangen hat, war er 15 Jahre alt. Seitdem hat der 48-Jährige durchgehend gearbeitet - unterbrochen nur von 15 Monaten Wehrdienst. Die Meisterschule hat der Mönchengladbacher am Wochenende besucht, sodass er auch während der Weiterbildung ständig rentenversichert war.

Gelassen der Rente entgegen

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Görgemanns blickt seinem Ruhestand gelassen entgegen: "Ich habe erst einmal keine Angst vor der Rente." Laut seinem letzten Informationsbrief von der Deutschen Rentenversicherung hat der kaufmännische Angestellte schon jetzt einen Rentenanspruch von 978 Euro. Damit würde er heute bereits deutlich mehr bekommen als die 850 Euro, die Ministerin von der Leyen (CDU) mit ihrer Zuschussrente für jeden Bürger durchsetzen möchte. Wenn Görgemanns weiterhin wie in der Vergangenheit in die Rentenkasse einzahlt, steigt seine Rente nach den derzeitigen Berechnungen der Deutschen Rentenversicherung auf 1.589,72 Euro.

Hoffen auf die Rente mit 65 Jahren

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Außerdem hat der 48-Jährige mit seiner Lebensgefährtin eine Eigentumswohnung gekauft, die mit Rentenbeginn abgezahlt ist. Ein zusätzliches Polster schafft eine private Rentenversicherung, in die er monatlich einzahlt. "Außerdem werden im Alter die Lebenshaltungskosten wohl geringer sein", schätzt Görgemanns. Einziger Wermutstropfen: "Ich bin 1964 geboren und damit der erste Jahrgang, der erst mit 67 in Rente gehen kann."

Fall 2: Langes Studium, wenig Rentenansprüche

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Miriam Stannius erwartet kaum Rente

Miriam Stannius dagegen hat kaum in die Rentenversicherung eingezahlt. Die 42-Jährige hat zwei Studiengänge absolviert. Danach hat die Sozialpädagogin und Sozialwissenschaftlerin freiberuflich gearbeitet, war also nicht versicherungspflichtig. Mit der Geburt ihres Sohnes hörte sie zunächst auf zu arbeiten. Danach war sie zwei Jahre angestellt, bevor sie sich wieder selbstständig machte. Derzeit arbeitet sie als Honorarkraft in der Familienhilfe.

Rentenansprüche von 84,93 Euro

Das Problem: Sie hat kaum in die Rentenversicherung eingezahlt. Nach derzeitigem Stand hat Stannius Rentenansprüche von 84,93 Euro. Würde sie wie in der Vergangenheit einzahlen, errechnet die Deutsche Rentenversicherung ihr eine Altersrente von 543 Euro. Aber: Weil sie als Selbstständige nicht verpflichtet ist, zahlt sie bewusst nicht in die Rentenversicherung ein. "Ich denke, da kommt sowieso nichts bei rum", sagt Stannius.

Immobilie als Altersvorsorge

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Stattdessen möchte die Kölnerin lieber eine Immobilie kaufen, um so im Alter abgesichert zu sein. Ganz grundsätzlich mag sie sich mit dem Thema Rente einfach nicht beschäftigen. Sie hat das Gefühl, um einen privaten Vertrag abzuschließen, muss man gut informiert sein, ansonsten zahlt man am Ende drauf und nur der Versicherungsvertreter verdient sein Geld. "Manchmal denke ich, oh Gott, Du musst Dich um die Rente kümmern. Aber dann sage ich mir wieder, das machst Du im nächsten Job", sagt Stannius lachend.

Fall 3: Noch 36 Jahre bis zur Rente

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Andreas Richter sorgt privat vor

Der It-Spezialist Andreas Richter war während des Studiums selbstständig und hat nun seit zwei Jahren wieder einen festen Arbeitsplatz. Vor einer Woche hat der 31-Jährige seinen ersten Informationsbrief der Deutschen Rentenversicherung bekommen. Demnach hat der Systemadministrator Rentenansprüche in Höhe von 147,27 Euro erworben. Würde er in den kommenden 36 Jahren wie in den vergangenen fünf Jahren einzahlen, würde er 2.084,81 Euro bekommen. Damit läge er deutlich über der Durchschnittsrente von 1.230 Euro, die die Deutsche Rentenversicherung für 2011 ermittelt hat.

Mit der Familiengründung begann die Vorsorge

Aber verlassen will sich Richter nicht auf die Zahlen: "Ich sehe gerade, wie meine Großmütter mit ihren normalen Renten kämpfen müssen", so Richter. Daher habe er in seiner Altersplanung die gesetzliche Rente nicht berücksichtigt. Stattdessen hat der IT-Spezialist eine private Rentenversicherung abgeschlossen und zahlt außerdem monatlich in zwei Aktienfonds ein. Dass er sich überhaupt mit dem Thema Altersvorsorge beschäftigt, liegt an seinen Kindern. "Als vor drei Jahren mein erster Sohn geboren wurde, haben wir unsere Finanzen überprüft", sagt Richter. Mittlerweile ist der zweite Sohn fünf Monate alt und die Familie hat ein Haus in Bergisch Gladbach gekauft.

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Gesetzliche Rente wäre schön

Geht die Altersvorsorgestrategie auf, dann ist mit 67 Jahren das Haus abbezahlt und Richter hat sein aktuelles Nettogehalt zur Verfügung. "Wenn dann noch von der gesetzlichen Rentenversicherung etwas kommt, wäre das schön", sagt Richter. Immerhin zahle er derzeit auch viel in die Rentenkasse ein. "Aber man weiß ja nie, was im Leben noch alles passiert."

Kurz die Rente checken

Unsere Autorin Anke Fricke hat für den Beitrag ihre eigene Renteninformation hervor gekramt und gleich einen Termin bei der Deutschen Rentenversicherung gemacht. Auch bei ihr ist eine Kontenklärung angesagt!